サイトマップ

公開日: :

キャッシュレス推進とBankPayのミッション(Ⅰ)

日本のキャッシュレス決済定義の構図から言えること

 一部重複はしますが前回の緊急提言の補足をします。キャッシュレス社会の果実が国民に隈なく行きわたるためには、説得というよりも国民から納得・共感を得る必要があります。

 その前提要件が、実態に合ったキャッシュレスの中身を国民に知らせることです。もちろん諸外国の先進的な事例を学ぶことも大切ですが、単なるムードや一過性の流行に流されることなく日常生活に定着したキャッシュレスの姿を国民が共有することが肝要だと思います。

 日本のキャッシュレス決済に関して当コラムや著作、講演等で、「重箱の隅まで」と言われても「ボタンの掛け違いが、最後まで影響を与えた」と言い訳することのないようにすべきとの思いがあるからです。

 そこで何度も説明をしてきた政府が説明するキャッシュレス決済の位置づけです。

 前回紹介をしましたキャシュレス・ロードマップ2019では、定義や対象に関して新たな検討が必要としていることを認めつつ、これまでのキャッシュレス決済比率(対象・算出)を踏襲することが明記されていました。(前回のコラムを参照)

 であるならば、対象としているクレジットカード、デビットカード、電子マネー(代表8社決済額、ただしSuicaなど交通系電子マネーの乗車料金は対象外としている)の中で、何が最もキャッシュレス化の遅れの要因になっているのか明確にする必要があります。

 

キャッシュレス決済推進のツボを外すな

 図表は世界のカード決済比率(日本ではキャッシュレス決済比率と言い換えられている)の中で、クレジットカードとデビットカードの決済比率(対国民消費支出)を比較して示したものです。


カード戦略研究所作成(日本のクレジット統計を参考)

 この図表で分かることが少なくとも2点あります。

①クレジットカード決済は、世界各国と比較して、遅れているとは言えない。
②デビットカード決済は、世界各国と比較して極端に遅れている。

経済産業省(キャッシュレス・ビジョン)が、日本は世界と比較してキャッシュレス化が大きく遅れていると発表しましたが、この図表からみれば、キャッシュレス決済(カード決済比率)の遅れの原因は、デビットカード決済にあることが分かります。

電子マネー・プリペイド決済比率は約5%(カード戦略研究所推定)で、世界と比較すると遅れてはいません。また口座振替・送金(自動振替など)をキャッシュレス決済の対象に広げればキャッシュレス決済比率は約40%とも推定されますが、カード決済中心のキャッシュレス決済比率では、デビットカード決済比率の低さが極端に目立ちます。

クレジットカード決済に関しては以前にも指摘しましたが、日本では過去4年間の取扱高推移は、前年比で8%~10%前後の成長を示し、今後も余程状況が変わらない限り同様の成長が見込まれています

 その認識に立つと、現在政府が約3000憶円の予算(キャッシュレス・消費者還元事業:前々回コラム参照)を掛けて推進するキャッシュレス(カード決済)化政策の内容に違和感を少なからず持ちます。

 なぜなら政策のベースになっているのがクレジットカード決済だからです。いやいや電子マネーを含め多様な展開を視野に入れた政策であるとの声も聞かれますが、ポイント還元、端末機設置・手数料補助(3.2%以下に補助)など具体的な施策を見れば何がバックグランドになっているのか一目瞭然です。

 逆に言えば、「キャッシュレス決済の遅れ」の主犯であるデビットカード決済に関して(デビットカード決済をメインに据えた)具体的な施策が見えてこないのです。

 その背景として考えられるのが、今回のキャッシュレス化予算は消費税緩和策が主目的でキャッシュレス化は「おまけ」(一石二鳥との意見もありますが)とする政府側の本音です。

 確かに最近のTV・新聞報道ではキャッシュレス化に向けた関係各社の活発な動きを伝える番組・記事が目立ち、消費者も興味を持ち始め一定の効果が出ているように思えますが、ムード先行でキャッシュレス決済の先に見える国家像まで踏み込んだ記事・報道内容には程遠いように思えます。

 例えば民間消費支出の約20%に達しているクレジット決済をどこまで伸ばそうとしているのか、過去に社会問題にもなった多重債務・自己破産の急増ことも考える必要があります。

 そのような問題に対しては貸金法・割販法などで利用額制限(年収の3分の1制限・ショッピング利用可能枠の設定など)を講じているので心配ないとの意見もありますが、それならば適正なクレジットカード決済比率(額)をどの程度にみているのか、政府や推進機関は示すべきです。

 お隣の韓国のような政策的クレジットカード大国を目指すのか、欧州のようなデビットカード先進国になろうとするのか、民間の決済事業者の成り行きに任せようとするのか、キャッシュレス先進国の姿が見えてきません。

 本来消費税の緩和策自体は時限的、一過性の政策であり、一方キャッシュレス化政策は継続的、未来志向の政策で、今回の政策は二律背反的性格を含んだものと考えられます。

 どのようなキャッシュレスが浸透していくのか、本来は使い手の事情、状況で使い分けるとの判断が妥当と思われますが、規制とシステム(インフラ)に影響されてきたカードビジネスの歴史を考えると、民間任せだけでは難しい課題が残ります。

 政府がキャッシュレス化に乗り出したこともあり、○○PAYを中心としたキャッシュレス化参入の動きが活発になっていることも事実です。過去にあった「プリペイドカードビジネスへ全産業、金融機関が参入!」そして「撤退・縮小相次ぐ!!」にならないために、また3000憶円の予算(税金)を一過性の政策に埋没させないためにも慎重かつ将来に繋がる検討が望まれます。

 

キャッシュレス推進とデビットカードの可能性

 先日、「クレジットカード徒然日記」で一緒にコラムを掲載している小河俊紀先生の推薦もあり、放送大学の非常勤講師として、「日本のキャッシュレス事情」に関して授業を行ってきました。

 授業の中で、「実は遅れているのはクレジットカードではなく、デビットカードであること、デビットカードは口座残高以上に使い過ぎることがなく、現在非接触IC化やスマホQRコード決済など新たな技術、構想が検討され、これまでとは違った使い易さ、サービスが提供される可能性がある」ことなどを説明しました。

 授業の最後に、ある女性の受講者が「今回の授業の話しで、是非一度デビットカードを使ってみたい。」との感想を述べていました。

 キャッシュレス・ビジョンの中で、キャッシュレス化に関するアンケート回答が紹介されていましたが、女性の約60%はキャッシュレス化に対して「ならないほうが良い」と回答しています。

 キャッシュレス化に対する意見(アンケート調査)

経産省(博報堂生活研)プレゼン資料より

 その理由の上位は、「浪費・お金の感覚が麻痺等」が占め、いずれもクレジットカード決済に纏わる回答が占めています。この傾向は過去数十年ほとんど変わってはいません。

 キャッシュレス決済を推進するためには、この傾向に何らかの手を打たなければなりませんが、海外のカード決済事情を参考にすれば、それこそ自然にデビットカード決済に行き着くはずです。

 デビットカードに関しては、「ブランドデビットカードの景色」として数回にわたり当コラムで掲載をしましたが、放送大学でのデビットカードへの反応・意見から「消費者に丁寧に着実に説明をしていけば理解が得られる」と心を強くしました。

 

BankPayの可能性

 BankPay構想が日本電子決済推進機構から発表されました。日本電子決済推進機構の前身は(日本デビットカード推進協議会:現在も対外的に使用)で、J-デビットを中心としたキャッシュレス推進を図る母体です。

 BankPayは全国の銀行、地域金融機関(最大1000以上の銀行口座)が連携してスマートフォンをかざすだけで支払いができるスマホ決済サービスです

 消費者としては金融機関共通の決済サービスであることから一つの金融機関口座と契約すれば「スマホORコード決済」が、便利で安心して利用できるとしています。

 一方でJ-デビットのインフラを活用することが前提となっていますので、少し意地悪な見方をすると、カードをスマホに替えただけではないかとの疑問もでてきます。

 J-デビットカードが何故普及に至らなかったのか(現時点で)については「ブランドデビットカードの景色」を参照してもらえばと思いますが、端的には3つに集約されます。

①消費側の理解(メリット)
②加盟店側の理解(メリット)
③事業運営側の課題

 この3つの課題が解決できるならば、日本におけるキャッシュレス化は新たなステージに立てる可能性があります。大げさな言い方ですが、デビットカードの普及如何が日本のカード決済、キャッシュレス決済の運命を握ると考えているからで、BankPayの導入を単なるカードからスマホQRへのチェンジと捉えるのは短絡です。

 日本電子決済推進機構が発表したニュースリリースでは、これまでのJ-デビットでは提供できなかった「加盟店側のメリット」にウエートを置いて構想・スキームが紹介されています。

■加盟店のメリット
①QRコードを読み込むだけのため、新たなシステムや端末を導入する必要がない。(導入コストの無償化:ただしステッカー対応店の場合)



②j-デビットインフラを利活用するなどでランニングコストを低減化できる。
③店は一つの金融機関と契約すれば、加盟金融機関に口座を持つ全ての消費者の利用が可能になる。
④自社のアプリに対応した支払、自社のポイント会員サービスなどとの連携も可能になる。


BankPay資料より

 これらが達成できれば、加盟店手数料もクレジットカートと比較して低く抑えることができ、中小店では専用の端末機設置コストの負担もなく、イニシャル・ランニングコスト共に低減化が可能になるとしています。

 カード決済普及を考える上で「どこでも使える」という汎用性の確保は不可欠な要素です。加盟店にとって現金の取扱い以上にハンドリング操作が軽減され、運用コストも削減されるなら、これまで加盟を躊躇していた店も加盟に動く可能性が高くなります。同時に現金以上に顧客の送客効果が認められ、購買・利用が多くなるのであれば尚更です。

 ただし懸念される課題もあります。それは事業者側の取り組み姿勢と消費者側の理解です。

                         <次回に続く>




関連記事

キャッシュレス推進とBankPayのミッション(最終)

 BS1のNHKスペシャル「欲望の貨幣論2019」はNHKならではの番組で、アダム・スミス、マルクス

記事を読む

カードビジネスを俯瞰する 

プリペイドカード事業を規制するプリカ法(前払式証票の規制等に関する法律)が施行されたのは平成2年10

記事を読む

地域振興にカード事業はどこまで有効か <その1>

 前回のギャンブル等のATMに関係して色々意見を頂きました。「警察庁が遊技業界にATM撤去を迫るので

記事を読む

プリペイド決済の光と陰<6>

米国ではハウス型のオンラインギフトカードを抜き、汎用型のブランドプリペイドカードが拡大しています。日

記事を読む

ポイントカードマーケティング論 そのⅤ ~緊急提言 ポイント2%還元策を徹底検証する~

IR・カジノとキャッシュレスに関して連載をしていますが、降って沸いたような政府のポイント還元案が国会

記事を読む

キャッシュレス推進とBankPayのミッション(Ⅱ)

キャッシュレス決済とデジタル通貨  デジタル通貨とは文字通り紙幣・貨幣の法定通貨をデジタル化したも

記事を読む

ブランドデビットカードの景色(そのⅠ)

J-デビットカードとの出会い デビットカードの説明は、既に末藤先生が2015年1月に「語り部の徒然

記事を読む

カードビジネスを俯瞰する 

本論に入る前に、「カードバカ連載」で小河先生から過分な言葉を頂きました。お礼を言うのは私の方です。

記事を読む

トンボの目 カードビジネスを俯瞰する 

はじめに 今回、初めて執筆メンバーとなりました中村敬一です。 末藤先生の功績、小

記事を読む

キャッシュレス決済を巡る新たな動向を検証する

●キャッシュレス・ロードマップ2019を検証する。 ●公取が投げかけた国際ブランドへの指摘がどのよ

記事を読む




特別企画:自他ともに認めるカードオタク小河氏コラム トンボの目:カードビジネスを俯瞰する お金を借りるを本気で「学ぶ」方を応援
クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策 | クレジットカード審査まとめ.com スモールビジネスカードなら 当サイト執筆陣の小川俊紀氏、中村敬一氏の書籍が出版されました! あなたの知らない! クレジットカード社会の真実




カードバカ連載 カードあれこれ 発刊5周年 & 連載第20回記念  &最終回 「キャッシュレスを凝縮すると?」 (後編)

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ“が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

IR・カジノとキャシュレス社会を考える<後編―1>

この原稿を書いている最中に、消費税10%の緩和策として中小店でのキャッシュレス決済に関して、2%のポイント還元を行う案が政府側から出されたと報道がありました…

IR・カジノとキャシュレス社会を考える<中編>

VISAやMasterなど国際ブランドクレジットカードでは、現金と同様に使えるサービスを提供することを目標にしていますが…

カードバカ連載 カードあれこれ 第19回 「キャッシュレスとカードレス」 

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

カードバカ連載 カードあれこれ 第18回 「キャッシュレスの師匠」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

IR・カジノとキャシュレス社会を考える<前編>

ポイントカード・マーケティング論を暫くはお休みさせて頂き、今般成立したIR実施法(統合型リゾート)について賛成か反対かは別にして、私なりの考えを述べてみたいと思います。 …

カードバカ連載 カードあれこれ 第17回 「人口知能で実現してほしい夢」 

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り …

ポイントカード・マーケティング論 そのⅢ

「働き方改革」法案が衆議院で可決、参議院に送致されました。それぞれ立場により賛成反対はあると思いますが、人口減少社会の到来、AI(人工知能)やIOTの加速度的な進展による社会構造の変化など、これまでに …

ポイントカード・マーケティング論 そのⅡ

はじめに経済産業省が発表した「キャッシュレス・ビジョン」について、少し述べさせてもらいます。同ビジョンでは2025年にはキャッシュレス化40%、さらに近い将来80%を目標にしていくことが宣言されました …

ポイントカード・マーケティング論 そのⅠ

ポイントを仮想通貨に交換するサイトが動き始めています。単にポイント交換対象のメニューに仮想通貨が加わったと見るのは短絡で、ポイント戦略(性格)を大きく変える動きになるのでは見ています。 今後の動 …

ブランドデビットカードの景色(そのⅢ)

今回も冒頭に仮想通貨に関連したことを紹介します。警察庁の29年度版の「犯罪収益移転防止に関する年次報告書」(下図)が公表され、詐欺などマネーロンダリングの疑いがある金融関連の取引数が発表されました。 …

ブランドデビットカードの景色(そのⅡ)

この原稿を執筆中に仮想通貨の「NEM」580億円が不正に流出しことが大々的にニュースに流れました。取引所大手のコインチェックから流出したもので…

ブランドデビットカードの景色(そのⅠ)

J-デビットカードとの出会い デビットカードの説明は、既に末藤先生が2015年1月に「語り部の徒然日記」で語られていますが、その最後に、今後デビットカードが伸びるか否かは…

プリペイド決済の光と陰<6>

米国ではハウス型のオンラインギフトカードを抜き、汎用型のブランドプリペイドカードが拡大しています。日本においてもブランドデビットカードと共に、ブランドプリペイドカードの普及が期待されています。…

プリペイド決済の光と陰<5>

シームレスに決済(支払い)が完了し、現金どころかカードもスマホも必要としない新しい決済社会が訪れるのも、決して遠い将来ではないと、最近の科学技術の進展…

カードバカ連載 カードあれこれ 第16回「カードの本質と、ビジネスマッチングと、天啓」(後編)

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります。…

カードバカ連載 カードあれこれ 第16回「カードの本質と、ビジネスマッチングと、天啓」(前編)

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります…

カードビジネスを俯瞰する 

プリペイドカード事業を規制するプリカ法(前払式証票の規制等に関する法律)が施行されたのは平成2年10月1日です。 …

カードビジネスを俯瞰する 

本論に入る前に、「カードバカ連載」で小河先生から過分な言葉を頂きました。お礼を言うのは私の方です …

プリペイド決済の光と陰<2>

クレジットカードビジネスは事業性を確立し堅調な成長を遂げています。ではプリペイドカードビジネスはどうでしょうか。…

カードバカ連載 カードあれこれ 第15回「人の縁と、カード(第6回目の続編)」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

トンボの目 カードビジネスを俯瞰する

はじめに 今回、初めて執筆メンバーとなりました中村敬一です。 末藤先生の功績、小河先生のこれまでの労作を拝見し…

カードバカ連載 カードあれこれ 第14回―(5)「キャッシュレス社会と、人の幸福」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります…

カードバカ連載 カードあれこれ 第14回―(4)「キャッシュレス社会と、人の幸福」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります…

カードバカ連載 カードあれこれ 第14回―(3)「キャッシュレス社会と、人の幸福」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります…

カードバカ連載 カードあれこれ 第14回―(2)「キャッシュレス社会と、人の幸福」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります…

カードバカ連載 カードあれこれ 第14回―(1)「キャッシュレス社会と、人の幸福」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

カードバカ連載 カードあれこれ 第13回 「ATMでのカードキャッシング不正使用事件」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、 カードに関するあれこれを、独自の…

カードバカ連載 カードあれこれ 第12回 「未来予測の3回連載 アップ後の余話」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります……

カードバカ連載 カードあれこれ 第11回 「カードの未来ってどうなる? その(3)」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

カードバカ連載 カードあれこれ 第11回 「カードの未来ってどうなる? その(2)」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

カードバカ連載 カードあれこれ 第11回 「カードの未来ってどうなる? その(1)」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

クレジットカード業界の二つの3C

まえがき クレジットカード業界には、前述しましたように審査の分野で3つのC, すなわち、character , capacityそしてcollateralの頭文字があります。 この業界…

PCIDSS

まえがき クレジットカード関連の犯罪態様は、大きく分けて、偽造カードにによる犯罪とIT関連の犯罪に2分されれます。換言すると、実社会(face to face)における犯罪と、サイバー空間に…

政府 vs クレジットカード業界

まえがき これまで政府は、クレジットカード業界(以下、業界と称します)に対してどのようなスタンスを取ってきたか、に焦点を当てて考えてみることにします。 この業界は純国産ではありません。…

カードバカ連載 カードあれこれ 第10回 「日本人は、なぜ現金好きか?」 (後編)

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

加盟店をめぐる犯罪

まえがき 加盟店というとすぐ頭に浮かぶのは、コンビニ加盟店(セブンイレブンの店)やクレジットカードの加盟店です。…

悪徳商法のかずかず

まえがき 悪徳商法は昔から存在していました。筆者の幼い頃の記憶です。よく「押し売り」が裏口から入り込み、…

クレジットカード犯罪・トラブル関連判例集

判例を読むと「どうして裁判官はこんなに難しい言葉を使っでくどくどと物を書くのか」という気持ちうかびます。…

カードバカ連載 カードあれこれ 第10回「日本人は、どうして現金好きなんでしょうか?(前編)」

判例を読むと「どうして裁判官はこんなに難しい言葉を使っでくどくどと物を書くのか」という気持ちうかびます。…

ザル法と無法地帯

まえがき 皆さんご存知のとおりクレジットカードについては直接的に全体を規正する法はありません…

オレオレ詐欺

1. オレオレ詐欺とは オレオレ詐欺(振込め詐欺)とは被害者に電話を掛けたり葉書を送ったりして対面することなく相手を騙し…

ATMをめぐる犯罪と対策

まえがき ATMは、現金大好きな日本の社会を支える重要なインフラの一つとなって、われわれの日常生活に溶け込んでいます…

カードバカ連載 カードあれこれ 第9回 「蕎麦打ちと放送大学と、カード」

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り…

消費者金融とメガバンク

まえがき 世の中には、これから社会人として第一歩を踏み出そうとする若い人、主婦、中小企業の経営者、あるいは多重債務に苦しんでいる人などを…

クレジットカード四方山話

まえがき クレジットカード業界の消え去る一老兵の四方山話を聞いてください。いろいろ経験しました。いろいろなハプニングがありました。

クレジットカードと保険

まえがき クレジットカード業界の保険制度は、カード会社が秘扱いにしており、さらに保険会社の隠蔽体質が重なって厚いベールに包まれています。

フィンテック(FINTECH)

まえがき 私は、数日前(2015年3月)、何気なくNHKのテレビニュースを聞いていて無意識のうちに姿勢をただしました。

ユーシーカード

まえがき ユーシーカードとDiners Clubとには共通点が一つあります。

クレディセゾン

まえがき 帝国ホテルインペリアルタワーの一郭を占めた創立早々のVISA International 東京事務所の応接室で、私が初めて

カードバカ連載 カードあれこれ 第8回 「キャッシュレスは、個人消費だけの世界なの?」(後編) 

皆さん、こんにちは。カード研究家の小河です。前回は、キャッシュレスとは、個人消費だけの世界ではない」という持論の前編を書きました。

カードバカ連載 カードあれこれ  第7回 「キャッシュレスは、個人消費だけの世界なの?」(前編)

半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります。

  • クレジットカード業界の健全な発展を願ってやまない元業界人。
    半世紀以上在籍し、業界を知り尽くしているがゆえにクレジットカードの素晴らしさを多くの方に伝えたい。と考えております。
    また、私の後輩が本サイトの運営を手伝ってくれていますので彼からは、ゴールドカードや年会費無料カードをはじめ使えば使うほどお得なカード情報なども提供いたします。
    さらにカード業界の著名人にもご登場いただきクレジットカードを持ちたいが何かしらの事情(審査、延滞等)で持てない方などのために有益な情報をご提供いたします.

PAGE TOP ↑